傷殘收入保險

　　若受保人不幸永久或暫時性傷殘，傷殘收入保險可提供收入理賠，以支付日常開支，減輕因收入中斷而造成的財政負擔。與人壽保險不同，傷殘收入保險保障受保人的收入。在符合理賠的情況下，保險公司每個月支付受保人相等於正常收入的40-75% 作為理賠。理賠的條件一般是「因受傷或疾病導致至受保人不能做自己工作，也沒有其他工作收入來源」- 符合這種條件時，保險公司稱之為「完全傷殘」Total Disabled。

保險選項：

　　買傷殘保險時，保險公司會提供幾項選擇項目。

每月理賠數額:

　　理賠數額取決於受保人的職能正常收入。最高理賠額一般為正常收入的40-75%。受保人收入越高，理賠百分比越低。除非保費自付(公司沒有補貼) 否則，理賠必須繳稅。

等待期:

　　從受傷申請到理賠到位的等待期，一般有即時、30、60、90、120與180天。等待期越久，保費越低。由於很多人都有政府的勞工保險 (Employment Insurance)，很多人選擇較長的等待期，到EI用盡後方開始利用保險理賠。

理賠期:

　　理賠期決定受保人可以多久領取理賠。一般上有2、5、10年或直至受保人65歲為止

工作種類:

　　理賠期間，保險公司有權要求受保人參加一些培訓課程以便恢復工作能力。購買時可以選做回自己專業工作（own occupation）或其他種類工作（other occupation）。比如貨車司機選買了其他工作類，由於工傷失明，保險公司有權要求受保人從事聽電話等不需要用眼睛的工作。

傷殘收入保險的必要性

　　很多人往往買了人壽保險，卻忽略了傷殘保險的重要性。其實，根據數據顯示，一般人因傷殘而失去工作能力的機會比死亡高（以37歲以下人士為止，失去90天以上工作能力的例子高於死亡率8倍；除了失去收入外，傷殘可以為家庭帶來無可估計的心理壓力；傷者更可能因為某種原因帶來極度自卑感，會因此而改變甚至封閉自己；養傷期間，由於擔心自己財政狀況，會令影響病情康復。

　　如果沒有傷殘收入保險，於病情痊癒期間，醫療費會將畢生儲蓄掏空。六個月的病情，往往足以花掉5年的收入。很多人更因此用上了退休金RRSP而需要從新開始。

　　從很多角度看，購買傷殘保險確能為傷者提高生活質數。

　　然而，為何大部分有工作的人卻沒有任何傷殘保險?

1． 大部分人不知道有此類保險

2． 很多人知道人壽保險的重要性，卻沒有想到萬一傷殘後，會給家人帶來很大的負擔。忽略了除工作收入停頓外，還有醫藥費，生活費等問題。

團體保險

　　大部分人的傷殘收入保險都受保於所任職公司提供的團體保險，作為員工福利的一部分。保險公司一般每年評估公司受保人數，工傷風險再定保費價格。

　　團體保險所提供的短期(Short Term Disability)，長期傷殘收入保險 (Long Term Disability)，等待期，理賠期均由公司與保險公司商定保費後決定。一些公司提供長期與短期傷殘保險，一些只提供長期傷殘保險. 公司一般每年與保險公司商定保費。團體保費會因員工理賠多寡而調整。

　　大部分長期傷殘保險首兩年長期的理賠定義為自己專業工作（own occupation）過了兩年理賠期後，會轉成「其他工作」（other occupation）

　　理賠過了兩年後是不是延續，取決於好幾項因素，其中包括屆時是否符合保險公司條約中指的完全傷殘條款，配合醫藥療程情況，以受保人的學歷能否勝任其他工作或需要培訓，理賠前的收入等。一些保險公司提供培訓以便受保人能融入生活而脫離理賠。

　　一些保險公司也會要求傷者在申請理賠時，先向加拿大退休計劃(CPP)申請工傷理賠。大部分保險公司規定，長期傷殘收入保險理賠數額需先行扣掉CPP的理賠.

私人購買傷殘收入保險

　　一些人可能由於沒有公司福利，會自行購買自己的傷殘收入保險。這類保險會經由保險公司按個別情況決定受不受保。影響保險公司拒保的因數包括個人健康，工作環境與性質，一般上來說，越高的工作學歷要求，保費就越低，理賠期越長。越高勞動力的工作，傷殘的機會就越高，保費相對就越高，理賠期越短。

　　在通過保險申請前，保險公司會查看受保人所有的醫療歷史而決定是否受保。購買私人傷殘收入保險可以選擇不同的選項，以決定理賠的內容。其中包括等待期長短，理賠期，理賠是否根據通貨膨脹率逐年增加，理賠定義於自己專業工作或可做其他工作，理賠期間能否容許兼職其他工作等。

　　這類保險，公司除提供以上的選項外，亦可刪除「受保前隱性疾病」條例並容許理賠期間兼職工作。

全職或兼職

　　為確保收入，受保人一般最好能盡量全職工作，直至不能撐下去後方申請傷殘保險，而不是先向公司要求轉換成兼職工作再申請。保險公司的理賠一般取決於個人最後離開工作時的工作量與薪水。

如何申請傷殘保險理賠

　　首先確保你明白保單上受保範圍，也確定自己是在範圍內。保單上一些很重要的條例包括「受保前隱性疾病」（preexisting conditions）因為這項條款可能使你失去理賠的根據。其他條款包括拒絕理賠權力「right to refuse」或者不依據規範 「non-compliance with recommended protocols」. 除此之外，還有一些包括受傷時不能執行「任何」工作或「一些」工作。這些條款都會影響申請理賠。

　　對於保單上的條例不清楚時，最好先向公司的工會組織或人事部門查問，如果是私人的保單，則問保險經紀查究.

　　當你清楚保單上的細則後，將有關文件與保險公司的要求比對，並確保無誤後，保留一份副本再呈上保險公司索償。

　　以下為一般保險公司要求附上的其他資料:

　　- 傷者定期接受治療的記錄
　　- 在接受理賠期，自己的一些徵兆與活動作的詳細記錄
　　- 對自己有關傷殘的資料保留一份副本，包括與醫生的通話記錄，檔案，所有化驗結果等。
理賠被拒上訴

　　如果不幸受傷而申請理賠時被拒，你可以：

　　首先索取保單，確保理賠的範圍條列等。

　　要求保險公司寫明拒理賠的原因。（很可惜，除非保單上註明保險公司這麼做，否則保險公司有權拒絕要求）

　　如果你認為你應該接受理賠而保險公司拒賠，你可以要求醫生寫明你應該接受理賠。越專科的醫生，份量越重。連同自己的信件一併寄到保險公司。註明自己上訴保險公司之前拒賠的決定。

　　保險公司一般會接受上訴申請。如果是銀行，可以直接找銀行的調查申訴部門。